Assurance emprunteur individuelle : quels sont ses avantages ?

Envie de réduire vos frais d’emprunt tout en personnalisant vos garanties ? Découvrez les avantages d’une assurance emprunteur sur mesure pour mieux vous protéger !

L’achat d’une maison ou d’un appartement fait partie d’un évènement très important dans la vie. Pour le réaliser, les particuliers font généralement recours à un crédit immobilier auprès de leur banque en appui à leur apport personnel.

Dans ce type de transaction, il est important de souscrire à une police d’assurance adaptée à une telle situation. L’assurance prêt immobilier est une assurance qui protège le souscripteur en cas de décès ou d’accident impactant le prêt immobilier qu’il a contracté.

Proposée par les établissements bancaires et les maisons d’assurance, cette assurance peut revêtir deux formes. Soit une assurance collective, soit une assurance individuelle. Contrairement à la première forme, l’assurance individuelle est marquée par la personnalisation.

Cela permet au souscripteur de bénéficier d’une protection sur-mesure. Coût relativement moins élevé, adaptabilité à différents profils emprunteurs, simplicité de la réalisation de l’assurance, opportunité de rachat, etc. les avantages de l’assurance emprunteur individuelle sont importants.

Généralités sur l’assurance emprunteur individuelle

Définition et présentation de l’assurance emprunteur individuelle

L’assurance emprunteur individuelle est appelée aussi assurance déléguée ou délégation d’assurance emprunteur. C’est une assurance qui donne la possibilité à l’emprunteur de garder la propriété du bien acheté en cas d’invalidité ou d’incapacité qui provoquerait la perte de ses revenus.

Elle est destinée à éviter que l’emprunteur cède ses dettes à ses héritiers en cas de décès. Cette assurance est adaptée au profil de chaque souscripteur selon le risque professionnel et médical qu’il représente ainsi que de ses habitudes.

C’est une alternative à l’assurance collective que proposent les banques et établissements de crédits, prêteurs. Opposée à l’assurance collective caractérisée par la mutualisation des risques, l’assurance individuelle est empreinte de personnalisation.

La délégation d’assurance qu’elle favorise permet au souscripteur de bénéficier d’une assurance adaptée qui correspond à son profil et à ses besoins, le tout à moindre coût. Cette assurance prend en compte l’état de santé, la profession, l’âge, le poids, la durée et le montant de l’emprunt de l’assuré.

Le montant de la cotisation annuelle est déterminé selon le niveau de risque que représente l’assuré. Les tarifs varient d’une compagnie d’assurance à l’autre selon le profil des assurés. Relativement à la souscription, il faut signaler que depuis 2010, une loi appelée Loi Lagarde demeure en vigueur.

Ce texte donne aux emprunteurs la possibilité de demander une délégation d’assurance et de souscrire à un contrat d’assurance individuel auprès de la compagnie d’assurance de son choix. L’assuré n’est plus tenu par l’offre faite par sa banque.

VOIR AUSSI : Comment rédiger une lettre de résiliation d’assurance emprunteur pour un remboursement anticipé ?

Les risques couverts

Une assurance emprunteur individuelle couvre au minimum les mêmes risques que ceux couverts par l’assurance groupe. Il s’agit de l’incapacité, de la perte d’emploi et du décès. Pour être valide, l’assurance doit absolument couvrir ces risques de base.

Les banques et établissements de crédit proposent des fiches standardisées qui listent en détail les garanties de leurs assurances. En plus des garanties de base, d’autres garanties peuvent être ajoutées à la police d’assurance pour améliorer la qualité et le niveau de couverture.

Dans une assurance emprunteur individuelle, les garanties essentielles concernent divers cas.

On peut citer:

• Le chômage;
•  L’incapacité temporaire de travail;
•  La perte totale et irréversible d’autonomie;
• Les décès;
•  Et l’invalidité permanente ou totale.

Les profils concernés

Les tarifs et les garanties de l’assurance emprunteur de groupe sont standards dans les banques, quel que soit le profil du souscripteur. Certains profils, au regard de leurs particularités, ne peuvent opter que pour une assurance individuelle.

Celle-ci est la mieux à même de leur permettre d’avoir une protection adaptée à leurs besoins et de payer moins cher leur assurance emprunteur.

Parmi les profils à qui l’assurance emprunteur individuelle est vivement conseillée, on retrouve notamment les personnes âgées, les non-fumeurs et les personnes de moins de 45 ans qui ne présentent pas de risques très particuliers.

Sont également concernées par l’assurance emprunteur individuelleles individus.

Tels que :

• Les personnes qui pratiquent des sports extrêmes;
•  Celles exerçant des professions à risque;
• Certaines personnes qui ont des problèmes de santé.

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Les avantages de l’assurance emprunteur individuelle

L’assurance emprunteur individuelle est une assurance qui présente plusieurs avantages pour le souscripteur. Les deux principaux avantages de ce type d’assurance ont trait à son coût raisonnable et aux différentes garanties que le souscripteur peut choisir en fonction de son profil. À ces avantages principaux s’ajoutent d’autres avantages non négligeables.

Un coût financier intéressant

Le tout premier avantage de l’assurance emprunteur immobilier, c’est qu’elle permet au souscripteur de réaliser des économies considérables. Notons qu’en dépit du fait que le coût de cette assurance puisse varier en fonction de l’offre souscrite et le profil emprunteur, son montant reste dans l’ensemble intéressant.

Ce montant représente jusqu’à 25 % du montant de l’emprunt. C’est le risque que représente l’assuré qui détermine du reste son taux de cotisation annuelle. Son profil influence largement le coût de son assurance, contrairement à ce qui se fait dans l’assurance collective.

Souscrire à une assurance emprunteur individuelle est une opération gagnante pour le souscripteur dans la mesure où il ne pourra jamais être moins protégé qu’avec une assurance collective proposée par sa banque.

Celle-ci étant en droit de refuser son changement d’assurance en cas de nouvelle offre moins couvrante que celle qu’elle propose.

Outre le tarif qui est à la base très bas, l’assurance emprunteur individuelle permet de faire des économies compte tenu du fait que l’assuré fait jouer la concurrence entre différents assureurs. Contrairement aux assurances collectives que proposent les banques, l’assurance emprunteur individuelle est un produit de différentes maisons d’assurance.

Le souscripteur a la possibilité de parcourir plusieurs offres avant de faire son choix. Il peut faire recours aux comparateurs d’assurance pour connaître les différentes clauses des polices d’assurance de prêt proposées.

Divers comparateurs en ligne sont disponibles à cet effet. Ils permettent de mieux analyser les taux, les plafonds de remboursement, les délais de carence, et les exclusions de principales garanties.

En ce qui concerne le remboursement, le calcul de l’assurance individuelle s’appuie sur le capital restant dû. Cela signifie que plus l’assuré rembourse son prêt, moins il paie sa cotisation.

Une diversité de garanties proposées selon les profils

Le second grand avantage de l’assurance emprunteur individuelle est qu’elle aide les assurés à trouver les garanties les mieux adaptées à leurs situations personnelles au prix identique à celui d’un contrat de groupe ou équivalentes à un prix inférieur.

En assurance individuelle, l’assurance emprunteur crédit immobilier couvre nécessairement les mêmes risques qu’une assurance collective. Dans cette police d’assurance, on doit retrouver de manière obligatoire les garanties de base.

Ces garanties concernent l’incapacité temporaire de travail, la garantie chômage, la garantie décès et perte totale et irréversible d’autonomie et la garantie invalidité permanente et totale.

Les autres avantages de l’assurance emprunteur individuelle

Au-delà du coût et des garanties, l’assurance emprunteur individuelle présente plusieurs autres avantages. Contrairement à ce qui se fait avec l’assurance emprunteur de groupe, le montant de la prime en assurance individuelle reste fixe sur toute la durée du contrat.

L’assuré a la possibilité de négocier son taux d’assurance. Il a la possibilité de comparer les offres qui lui sont faites en amont. Lorsque l’assuré trouve une offre plus alléchante, la résiliation de son contrat d’assurance sera plus simple que s’il s’agissait d’un contrat de groupe.

Le dernier avantage dans cette liste est qu’avec l’assurance emprunteur individuelle, la procédure de rachat de crédit sera plus simple.